Obligacje korporacyjne...

Gdy zaczynałem przygodę z oszczędzaniem, przechodziłem kolejne stopnie "ekscytacji". Na początku konta oszczędnościowe (czasem lokaty), następnie fundusze inwestycyjne, giełda (akcje) i udzielanie pożyczek społecznościowych. Udzielanie pożyczek było jednym z ciekawszych form inwestowania, przy idealnym modelu tzn. takim, gdzie pożyczkobiorca spłaca regularnie pożyczki, można było sobie łatwo zrealizować plan stałego comiesięcznego dochodu. Jednakże, jak to w życiu bywa, okazało się po jakimś czasie, że sporo pożyczek jest niespłacanych. Dodatkowo trzeba było płacić podatki i do końca nie była wyjaśniona sprawa, czy zakładać działalność gospodarczą - ciekawe jak jest teraz? Szybko się okazało, że cały plan zakończył się "katastrofą" (przynajmniej dla mnie). Teraz po pewnym czasie chciałbym odbudować sobie podobny plan - comiesięcznego dodatkowego dochodu. Szukając odpowiednich instrumentów w tym celu, natknąłem się na obligacje korporacyjne. Pamiętam dawniej wszędzie głoszono, że lepiej od obligacji kprporacyjnych trzymać się z daleka. Do tego mechanizm kupowania, inwestowania wydawał mi się dosyć skomplikowany, czytając różne opracowania. Jednak nie ma jak to samemu spróbować i uczyć się na własnych błędach. Po około pół roku doszedłem już prawie do momentu, gdzie w każdym miesiącu mam jakiś niewielki dochód dodatkowy z odsetek. Zobaczymy czy po roku nie okaże się to kolejną katastrofą. W tym momencie wydaje mi się, że obligacje korporacyjne są najciekawszą metodą inwestowania, ze względu na swoją przewidywalność w odróżnieniu od akcji.

Tania pożyczka

Czy coś takiego istnieje w dzisiejszych czasach jak tania czy darmowa pożyczka? Raczej o to trudno, można szukać u dobrego kolegi albo u rodziny ale każdy co najwyżej jest w stanie pożyczyć 'parę stówek'. A co jeżeli potrzeba więcej pieniędzy z rozłożoną spłatą na raty? Wydawać by się mogło, że nie pozostaje inna możliwość jak banki, czy inne instytucje pożyczające pieniądze na procent. Ale jest jeszcze jedna możliwość co prawda dostępna dla niewielu czyli zakładowe kasy zapomogowo-pożyczkowe. Jest to może relikt PRL-u, bo dziś w nowo powstałych zakładach wszyscy są tak zajęci, że nikt raczej o tym nie myśli ale jeżeli się pracuję w starszej firmie prawie na pewno 'coś takiego' istnieje. Na czym cała rzecz polega? Otóż zasada jest bardzo prosta, comiesięcznie płaci się małą składkę powiedzmy 20zł, która jest naszym wkładem. Wkład ten nam nie przepada czyli w każdej chwili można się wypisać z kasy i wypłacić cały wpłacony wkład. W zamian za to można w dowolnej chwili wziąć nieoprocentowaną pożyczkę, którą rozkładamy powiedzmy na 10 rat, które są nam pobierane automatycznie z pensji przy wypłacie. Według mnie prosta sprawdzona idea gdzie nikt nie liczy na zyski tylko jak wynika z nazwy kasa ma pełnić role zapomogowo-pożyczkową. W dzisiejszych czasach młodzi raczej lekceważą kasy bo często są niecierpliwi i liczą na znaczne pożyczki a niestety wysokość wypłacanych pożyczek w dużej mierze zależy od wkładu własnego. Żeby móc pożyczyć jakąś 'konkretną sumkę' trzeba około 3 lata być członkiem kasy. To każdy od razu podchodzi do tego mniej więcej tak: 'przez 3 lata to sam mogę sobie odłożyć na swój własny fundusz i potem z niego korzystać'. Niestety tak się zazwyczaj tylko wydaje i często w najmniej nieoczekiwanym momencie potrzebujemy gotówki. Zakładowe kasy pożyczkowe często też udzielają tak zwanych chwilówek - czyli jeśli zabrakło trochę pieniędzy a do wypłaty zostało nam jeszcze parę dni, będąc w kasie nie ma problemu dostajemy pieniądze, które nam są automatycznie odejmowane od najbliższej wypłaty.
Jest to także idealna propozycja dla inwestorów - dobry inwestor wie, że z takiej darmowej pożyczki można wiele skorzystać. Najprostszy sposób to po prostu wziąć pożyczkę i wrzucić pieniądze na lokatę i już mamy nieco więcej pieniędzy niż trzeba zwrócić. Jednak ja wolę traktować pożyczkę jak ubezpieczenie na czarną godzinę (choć wcześniej zdarzało mi się brać pożyczkę pod inwestycje).
Często w nowych zakładach nikt o założeniu takiej kasy nie myśli chyba ze względu na to, że pewnie założyciele by chcieli pobierać jakieś profity za to że pełnią dodatkowe funkcje ale w takim wypadku straciło by sens istnienie 'darmowej kasy'. Dlaczego więc przetrwały i istnieją te kasy w 'starszych' zakładach, myślę że odpowiedzią jest bo naprawdę czasem pomagają i kto został członkiem kasy ten wie, że czasem warto pełnić funkcję 'charytatywnie'.

Bezpieczeństwo inwestowania w portale pożyczkowe

Zarabianie pieniędzy na portalach pożyczkowych mogłoby się wydawać prostą inwestycją. Niestety cały czas trzeba być bardzo 'czujnym i ostrożnym' żeby szybko nie stać się z inwestora 'dawcą kapitału'. Zanim udzielimy komuś pożyczki pamiętajmy o paru prostych zasadach:

• czytać regularnie fora dyskusyjne poświęcone tematyce Social Lending,
• sprawdzić historię pożyczkobiorcę - czytając komunikaty pod poprzednimi aukcjami oraz komentarze,
• najważniejsze sprawdzić bieżące zadłużenie - jeżeli dobija do dopuszczalnego maksimum na danym portalu radzę wzmóc czujność,
• warto też poprosić pożyczkobiorczę (PB) o skan dowodu, umowy o pracę itp. dokumentów, które są często wymagane przez banki.

Szczególnie pogrubiłem pkt dotyczący zadłużenia, gdyż często osoby występują na portalach SL mające po 100, 200 komentarzy pozytywnych mają maksymalne zadłużenie i 'balansują na krawędzi'.
Moja kolejna rada: udzielać na raz jednej osobie jedną pożyczkę. Ja nawet moim najlepszym PB nigdy nie udzielam jednocześnie paru pożyczek.
Często też można zauważyć, że wielu inwestorów bierze również pożyczki. Pożyczka takiej osoby zazwyczaj gwarantuję pewną spłatę lecz niestety też dużo mniejszy zarobek ale pamiętajmy lepiej zarobić mniej ale pewnie niż stracić zainwestowane pieniądze.
To parę podstawowych porad w przyszłości postaram się rozwinąć temat.

Skąd się biorą pieniądze

Czy wiemy skąd się biorą pieniądze? Cóż... odpowiedz jest tak nieprawdopodobna, że nawet nikt jej nie bierze pod uwagę. Pieniądze bankierzy robią z... niczego. A im więcej się zadłużamy tym jest więcej pieniędzy.
Polecam bardzo ciekawy filmik 'dokumentalny' o całym tym spisku bankierów: filmik
Życzę miłego oglądania myślę, że warto poświęcić 40min.

Monetto i inne

Kilka słów o monetto, cóż od początku był to portal bardzo rozbudowany z profesjonalnym wyglądem oraz dobrą reklamą. Udzielane pożyczki na portalu były wysokie kwotowo. Portal łączył zasady działania finansowo (znajomi) z kokosem (pożyczki na wiele miesięcy, spłaty ratalne). Wydaje mi się, że miał potencjał stać się portalem nr 1 ale niestety z uwagi na znaczne rozbudowanie w serwisie pojawiało się sporo błędów. Do tego niestety użytkownicy tego portalu byli karmieni propagandą ala 'matrix' :-) - czyli w oficjalnych statystykach spłat, które przedstawiał serwis było około 100%. Inwestorzy się pytali jak to możliwe skoro każdy miał jakiegoś dłużnika nie płacącego, okazało się, że zamiast rzeczowych odpowiedzi często doświadczali cenzury na forum i jakiś dziwnym trafem niewygodne wątki dla obsługujących portal znikały. Jak się rozeszło, że większość inwestorów ma spłacalność często poniżej 50% to wtedy nawet dłużnicy rzetelnie spłacający długi przestali spłacać. Doprowadziło to do strajku inwestorów, który w sumie sparaliżował portal. Jak widać większość inwestorów wycofała się całkowicie z pożyczania na tym portalu i do dziś portal jest w sumie 'martwy'. Pomimo reklam, artykułów na różnych serwisach internetowych i gazetach, cały czas profesjonalnie wykonanej szacie graficznej portal nie może odzyskać zaufania inwestorów. Zobaczymy co przyniesie przyszłość.
Mamy też całkiem nowe portale np. cashbag tu tylko tyle mogę powiedzieć, że patrząc na użytkowników można spotkać sporo znajomych z finansowo.pl podobna zasada działania jak finansowo tylko z możliwością spłacania w ratach. Trudno mi cokolwiek napisać o tym serwisie gdyż wogóle z niego nie korzystam czasem tylko zajrze czy przypadkiem ktoś nie robi 'skoku na kase' na kilku portalach na raz.
Całkowitą nowością jest portal smava.pl na pierwszy rzut oka profesjonalnie wykonany co będzie dalej zobaczymy.
Pewnie rok 2009 przyniesie nam ostateczną rozgrywkę w tym segmencie i zobaczymy, które portale się utrzymają.

Kokosy na kokosie

Od jakiegoś czasu część pieniędzy inwestuje na portalach pożyczkowych (Social Lending). Jednym z najciekawszym uważam, że jest portal kokos.pl Ma on dosyć prosty interfejs, szata graficzna wygląda może niezbyt profesjonalnie ale ostatnio ma on najwięcej pożyczek i może się pochwalić największą ilością pożyczek (kwotowo). A teraz czemu jest on dla mnie taki fajny i jak można zarabiać angażując małe kwoty miesięcznie. Powiedzmy, że przeznaczamy kwotę 200zł miesięcznie przez 6 kolejnych miesięcy oraz wszystkie kolejne spłaty reinwestujemy. Załóżmy, że będziemy udzielali pożyczek na 6 miesięcy o oprocentowaniu 22%. W pierwszym miesiącu wkładamy 200zł, w kolejnym 200zł + rata z poprzedniej pożyczki 37zł łącznie 250zł (zaokrąglając do pięćdziesiątek). W 3 miesiącu mamy już ratę 83,25zł dodajemy nasze 200zł, łącznie wpłacamy 300zł (zaokrąglając) itd. Po 6 miesiącach mamy już ratę łączną w wysokości 407zł i wtedy przestajemy dokładać 200zł i możemy wpłacać już tylko pieniądze, które nam przychodzą ze spłacanych rat. Czyli w 7 miesiącu wpłacamy 400zł i dostajemy łączną ratę 451,33zł (pierwsza pożyczka została już spłacona (czyli raty 37zł już nie wliczamy). Itd. itd. a raty zaczynają nam ciągle rosnąc przy zerowym wkładzie (reinwestujemy tylko kolejne spłaty). Suma sumarum mamy perpetum mobile :) przy zainwestowanych na początku 1200zł (6x200zł) 'z lekkim hakiem'. O zainwestowanych na początku 1200zł zapominamy a spłacane raty ciągle reinwestujemy a jak nam są potrzebne pieniądze to poprostu ratę traktujemy jako dodatkową wypłate.
To był przykład modelowy niestety w życiu już tak idealnie nie jest, zdarzają się nieuczciwy pożyczkobiorcy (PB) lub nagle zaczynają mieć kłopoty i wtedy niestety zaczynają się kłopoty. Ale o tym napiszę innym razem. Osobiście uważam że portal kokos.pl jest w obecnej chwili najbezpieczniejszym portalem (o ile się udziela pożyczek 'z głową').
Ze swojej strony zachęcam do spróbowania swoich sił w udzielaniu pożyczek. Trzeba zaznaczyć, że na kokosie się przyjął dzień rozliczeniowy 10ty każdego miesiąca (oczywiści czasami PB spłacają trochę wcześniej, albo później, czasem wcale ...) i zazwyczaj tego dnia przychodzą przelewy na moje konto. Mi to szczególnie odpowiada bo wynagrodzenie z umowy o pracę dostaję tak mniej więcej 25-27 to jest to dla mnie dodatkowe zabezpieczenie jakbym miał np. kłopot ze 'związaniem końca z końcem'.