smava.pl na mecie, zakra.pl na starcie

Dzisiaj odwiedziłem portal smava.pl i trochę jestem w szoku ani jednego projektu pożyczkowego, w który można by zainwestować. Czyżby smava.pl dobijał do końca?
Z drugiej strony jest zakra.pl portal, który dopiero rozpoczyna działalność i podobna sytuacja czyli żadnych ofert pożyczek. Chyba powoli rynek portali pożyczkowych się kurczy. Na rynku zapewne zostaną kokos.pl z jednej strony i finansowo.pl z drugiej.

Nowy portal SL

Czy jest jeszcze miejsce na nowy portal SL? Niedługo się okaże - zaczęło się odliczanie do powstania nowego portalu: zakra. Sam jestem ciekaw czy wniesie coś nowego ale tym razem raczej nie będę go testował od początku. Jak przetrwa z pół roku i okaże się ciekawy to może wtedy zobaczę.

Portale pożyczkowe

Na placu boju zostały w sumie 3 portale: kokos.pl, smava.pl, finansowo.pl. Moja krótka charakterystyka po 1,5 rocznym inwestowaniu w te portale (smava.pl nieco krócej):
- kokos.pl - portal od czasu powstawania bardzo się rozwinął. Posiada swoje forum, na którym można się wymieniać informacjami, zadawać pytania właścicielom 'kokosa'. Widać, że pomimo narzekań wielu na forum właściciele kokos.pl wysłuchują uważnie różnych zaleceń i powoli wprowadzają. Główne ulepszenia jakie zostały wprowadzone od początku to porządna weryfikacja, czyli oprócz podstawowej (konta w banku, nr telefonu) portal teraz może zweryfikować (za opłatą) miejsce zamieszkanie, dowód osobisty, pracodawcę. Inwestując w aukcję, w której te rzeczy zostały zweryfikowane prawdopodobieństwo braku spłaty znacznie maleje. Pod aukcjami jest możliwość pisania komentarzy, które warto często poczytać. Pożyczki są udzielane głównie na okres od 2 miesięcy do 3 lat. Wpłaty i spłaty są przekazywane na konto za pośrednictwem portalu. Główne wady portalu to kiepska windykacja - firma CROSS oraz ostatnio wprowadzenie można powiedzieć opłat od wszystkiego. Mimo wszystko uważam, że jest to na obecną chwilę najciekawszy i bezpieczny portal SL.
- smava.pl - portal bardzo zbliżony do kokos.pl (pożyczki udzielane za ich pośrednictwem). Kreuję się na najbezpieczniejszy portal SL ale na razie ciężko to sprawdzić, od siebie mogę powiedzieć, że już mam dwie spóźnione pożyczki, które zapewne ze spóźnionych przeistoczą się na nie spłacone. Jest to w sumie młody portal i mam nadzieję, że będzie się rozwijał. Niestety na chwilę obecną nie posiada forum, na którym można byłoby się wymieniać informacjami a na forach ogólnych poświęconych SL mało jest tematów poświęconych smavie ale ostatnio panowie od reklamy czy marketingu (czy czegoś tam podobnego) biorą się chyba do pracy bo właściciele blogów oraz for poświęconych SL dostają zapytania o przeprowadzeniu wywiadu. Główna bolączka portalu to mało pożyczkobiorców (PB) - zapewne przez ostrą weryfikację. Po przejściu weryfikacji portal określa rating PB. Pożyczki są udzielane zazwyczaj na długie okresy 3 lata, jeśli się trafi jakaś z terminem spłaty do 1 roku to jest to prawdziwa gratka i jest rozchwytywana w parę minut. Od kokos.pl, smava.pl różni się też tym, że dostaję się swoje konto, na które spływają pożyczki i na które się wpłaca pieniądze ale jeżeli się chcę wypłacić to niestety wiąże się to z opłatami. Mi to jednak nie przeszkadza gdyż wszystkie spłaty reinwestuję w kolejne pożyczki. Kolejna różnica to że można być albo PD albo PB jak dla mnie to też plus. I jeszcze jeden plus: weryfikacja jest za darmo dla inwestorów ale na ile skuteczna to zobaczymy w przyszłości. Ogólnie portal godny polecenia: pożyczkobiorcy zyskują tanie pożyczki na długi okres a inwestorzy bezpieczeństwo.
- finansowo.pl - portal, na którym pożyczki są udzielane bezpośrednio (czyli pieniądze nie przechodzą przez konta portalu). Sama idea może ciekawa gorzej niestety z całą resztą. Wytrwałem tu i tak dosyć długo jednak w tym miesiącu postanowiłem sobie powiedzieć: dość. Najkrócej można scharakteryzować ten portal czytając forum soclen.pl. W każdym tygodniu pojawiają się wątki o kolejnych przekrętach na finansowo.pl. Najśmieszniejsze jest to, że właściciele portalu czytają to forum i się na nim udzielają - wiedzą dokładnie co jest grane ale nic sobie z tego nie robią. W kółko się obiecuję, że się spełni sugestie użytkowników jednak nigdy te obietnice nie zostają spełnione. Nawet więcej często są wprowadzone zmiany na korzyść po prostu oszustów a nie użytkowników np. jak spadła ilość aukcji, które dochodziły do skutku przez wprowadzenie komentarzy po aukcjami po prostu komentarze usunięto. Obecnie je przywrócono ale i tak przejrzystość się na tyle pogorszyła, że te komentarze już nie pomogą. Zresztą widać to na wspomnianym forum, kolejne zmiany raczej rozczarowują niż zadowalają uczestników. Jak można też przeczytać dużo inwestorów straciło pieniądze z winy samego finansowo.pl a raczej ich weryfikacji, która pozwalała jednej osobie zarejestrować się pod różnymi nickami i oczywiście wyciągnąć sporo pieniędzy. Oczywiście na aukcjach PB żeby dostać pożyczkę muszą proponować ogromne bonusy (pożyczki na 1000% to norma :) ) a inwestorzy żeby nie stracić weryfikują osoby na własną rękę, często pożyczki udzielają po podpisaniu weksla. Dla mnie ten portal to całkowite wypaczenie idei SL. Wycofuję się z tego całkowicie. Sam portal myślę, że głównie sprzyja różnego rodzaju oszustom. Na forum soclen.pl można sobie obejrzeć 'czarną listę' na której są setki osób i która co tydzień się regularnie zwiększa, myślę że do końca roku będzie można liczyć w tysiącach :-) a sam portal nic sobie z tego nie robi i nie zamierza nic zmieniać w kwestii weryfikacji. Tutaj inwestorzy są nazywani 'hienami' a co do PB to istnieję duże prawdopodobieństwo że chcę zrobić 'przekręt'.
I to tyle moich przemyśleń w temacie na obecny dzień.

Minimalizacja strat

Często słyszę zasadę - 'przede wszystkim nie tracić'. Cóż o ile na giełdzie straty są można by powiedzieć wirtualne dopóki nie sprzeda się akcji o tyle na portalach Social Lending straty są bardzo rzeczywiste. Ostatnio żeby chociaż trochę zacząć ograniczać straty przyjąłem plan udzielenia pożyczek pod pewnymi warunkami.
Po pierwsze od PB muszę przynajmniej uzyskać skan dowodu.
Drugi warunek, od którego czasem robię odstępstwa - skan zaświadczenia o zarobkach, umowy o pracę lub inny podobny dokument. I niestety w tej drugiej kwestii okazuje się, że większość PB ma niestety bardzo kruche fundamenty - czyli niestety rzadko kto ma umowę o pracę. Najczęściej PB (zwłaszcza na finansowo.pl) mogę się pochwalić jakimiś umowami sezonowymi itp. dokumentami.
Trzeci warunek, pożyczki udzielam tylko na krótkie okresy, do miesiąca na finansowo.pl i do 6 miesięcy na kokos.pl. Wyjątkiem są tu pożyczki udzielane pożyczkodawcą (inwestorom), którym udzielam na znacznie dłuższe okresy - co prawda oprocentowanie zazwyczaj nieduże ale za to zwrot pewny.
Czwarta zasada pożyczki zazwyczaj udzielam na kwoty co najmniej 150zł - żeby potem nie żal mi było wydawać kolejnych pieniędzy na windykację.
Zobaczymy czy te metody pomogą mi zmniejszyć procent pożyczek, które potem są niespłacane. W każdym razie nie ma co liczyć na weryfikację wykonywaną przez same portale zwłaszcza finansowo.pl - tutaj można powiedzieć wręcz, że brak jest jakiejkolwiek weryfikacji po prostu 'wolna amerykanka'.

Pierwsza rocznica :)

Właśnie mija rok czasu od kiedy się zalogowałem na pierwszym serwisie pożyczkowym. Na pytanie czy warto było, mogę odpowiedzieć - TAK warto było. Drugie pytanie czy na tym interesie się wzbogaciłem, niestety ale tu muszę schować głowę i przyznać, że cały czas jestem lekko pod kreską. Trzecie pytanie czy zdobyłem nowe doświadczenia - TAK, myślę że naprawdę dużo się nauczyłem. Ale czemu pomimo, że jestem na lekkim minusie uważam, że warto było, czy nie jest to sprzeczne z ideą inwestowania? Myślę, że nie, te niespłacone pożyczki już znajdują się w sądzie i prędzej czy później się doczekam tych pieniędzy a powoli staje się coraz cierpliwszy. Obecnie nie udzielam może dużo pożyczek ale staram się aby wszystkie środki z pożyczek były reinwestowane. Zapewnia może to nie jakieś znaczące dochody ale pomału tworzy się piramidka o mocnych podstawach. Najgorsze już chyba minęło był to okres stycznia, lutego i marca kiedy to inwestorzy zaczęli się buntować co spowodowało niewypłacalność wielu PB. Obecnie powoli można powiedzieć następuje okres powolnego rozkwitu. Na portalu pomimo już nie tak wielkiej akcji promocyjnej pojawiają się nowi użytkownicy. Portale zaczynają wprowadzać różne ulepszenia i poprawki aby zachęcić obie strony. Ja obecnie korzystam z 3 portali: kokos, finansowo i smava. Uważam, że każdy z nich jest trochę odmienny i każdy ma szansę w przyszłości na stanie się liderem.

Prawo, podatki a ... portale pożyczkowe

Powoli zbliża się czas rozliczenia z Urzędem Skarbowym (US). Trzeba też rozliczyć się z dochodu uzyskanego z pożyczek. No i w tym momencie zaczynają się problemy. Rozpoczynając swoją działalność pewnie sporo osób nie myślało wogóle o podatku z tego tytułu, myśląc że zgodnie z zapewnieniami portali przekażą one instrukcję jak to zrobić krok po kroku. Pomimo zapewnień portali Social Lending o ich pomocy w rozliczeniu się użytkowników z US dziś widzimy, że niestety 'umywają one ręce'. Od monetto.pl nie możemy się spodziewać żadnej pomocy, finansowo.pl zrobiło ładne zestawienie za rok 2008 natomiast kokos.pl zrobił podsumowanie za rok 2008r. plus krótki opis, że należy rozliczyć się zgodnie z zaleceniami w swoim US. Niestety jak zwykle nasze prawo można interpretować na wiele sposobów i w każdym US możemy usłyszeć inną opinie. Do tego dochodzi kolejna sprawa czy udzielając regularnie pożyczek należy założyć działalność gospodarczą (DG) czy można ich udzielać jako osoba fizyczna. W przeważającej większości lub nawet w 100% inwestujący na portalach pożyczkowych występują jako osoby fizyczne. I co teraz można zrobić jak w naszym US miła pani z okienka nam powie, że udzielanie pożyczek podlega pod DG i należy ją teraz zalegalizować i opłacić wszelkie zaległe składki. Pewnie znowu po łapach dostaną Ci najbiedniejsi, którzy chcieli parę złoty dorobić. Zobaczymy jak się to rozstrzygnie, mam nadzieję że będzie wola ze strony portali pożyczkowych na pomoc w rozwiązaniu tych kwestii.

(pół)rocznica

Dzisiaj mija 6 miesięcy od mojej pierwszej inwestycji w portale pożyczkowe. Zauważyłem to po dostaniu 3 gwiazdki na portalu kokos.pl. Po tych 6 miesiącach uważam, że warto było zacząć dzięki temu w czasie kryzysu, bessy udaje mi się trochę zarobić miesięcznie właśnie z inwestycji w portale pożyczkowe. Co prawda na początku miałem trochę wpadek z nieuczciwymi pożyczkobiorcami (PB) ale można powiedzieć, że jestem na 'lekkim plusie'. Jeżeli kolejne moje inwestycje, które teraz są wybierane z większą rozwagą będą przynosić dalej dochody to myślę, że jest to właśnie najlepszy sposób na 'osiągnięcie wolności finansowej'. Obecnie korzystam z dwóch platform Social Lending (SL): kokos.pl i finansowo.pl. Wydaje mi się, że portal kokos.pl jest nieco bezpieczniejszy - narazie mam 100% spłacalności ale już nie raz trafiło mi się czekać i przypominać PB o spłacie. Tu jest też o tyle fajnie, że pożyczek udziela się w 'tłumie' czyli nie walczy się samemu z PB tylko razem z innymi pożyczkodawcami (PD). Na finansowo.pl niestety cały czas jest 'ruletka' (jak dla mnie) i trzeba naprawdę ostrożnie wybierać aukcje, gdyż można się bardzo łatwo pozbyć pieniędzy. A wierzcie mi strata nawet niewielkiej kwoty na portalach SL o wiele bardziej boli niż na przykład straty na giełdzie.
Powoli przyglądam się też kolejny 'graczowi' na rynku SL czyli portalowi smava.pl. Wielu inwestorów liczy, że ten właśnie portal naprawdę zadba o PD i stanie się nr 1 wśród portalów SL. Czym sobie na to zasłużył? Otóż chyba jako jedyny portal przeprowadza bardzo rzetelną weryfikację (zwłaszcza PB) podobną do tej jakiej kredytobiorcy są poddawani w bankach, czyli np. żeby zyskać wyższy ranking trzeba przedstawić zaświadczenie o zarobkach itp. Niestety jak widać taka weryfikacja trwa i narazie większości chyba łatwiej pożyczać na innych portalach. Na smavie ciekawe aukcje są rozchwytywane momentalnie czyli można powiedzieć, że jest o wiele więcej inwestorów niż PB.
Na koniec zachęcam wszystkich do spróbowania zainwestowania trochę pieniędzy w portale SL.

Monetto i inne

Kilka słów o monetto, cóż od początku był to portal bardzo rozbudowany z profesjonalnym wyglądem oraz dobrą reklamą. Udzielane pożyczki na portalu były wysokie kwotowo. Portal łączył zasady działania finansowo (znajomi) z kokosem (pożyczki na wiele miesięcy, spłaty ratalne). Wydaje mi się, że miał potencjał stać się portalem nr 1 ale niestety z uwagi na znaczne rozbudowanie w serwisie pojawiało się sporo błędów. Do tego niestety użytkownicy tego portalu byli karmieni propagandą ala 'matrix' :-) - czyli w oficjalnych statystykach spłat, które przedstawiał serwis było około 100%. Inwestorzy się pytali jak to możliwe skoro każdy miał jakiegoś dłużnika nie płacącego, okazało się, że zamiast rzeczowych odpowiedzi często doświadczali cenzury na forum i jakiś dziwnym trafem niewygodne wątki dla obsługujących portal znikały. Jak się rozeszło, że większość inwestorów ma spłacalność często poniżej 50% to wtedy nawet dłużnicy rzetelnie spłacający długi przestali spłacać. Doprowadziło to do strajku inwestorów, który w sumie sparaliżował portal. Jak widać większość inwestorów wycofała się całkowicie z pożyczania na tym portalu i do dziś portal jest w sumie 'martwy'. Pomimo reklam, artykułów na różnych serwisach internetowych i gazetach, cały czas profesjonalnie wykonanej szacie graficznej portal nie może odzyskać zaufania inwestorów. Zobaczymy co przyniesie przyszłość.
Mamy też całkiem nowe portale np. cashbag tu tylko tyle mogę powiedzieć, że patrząc na użytkowników można spotkać sporo znajomych z finansowo.pl podobna zasada działania jak finansowo tylko z możliwością spłacania w ratach. Trudno mi cokolwiek napisać o tym serwisie gdyż wogóle z niego nie korzystam czasem tylko zajrze czy przypadkiem ktoś nie robi 'skoku na kase' na kilku portalach na raz.
Całkowitą nowością jest portal smava.pl na pierwszy rzut oka profesjonalnie wykonany co będzie dalej zobaczymy.
Pewnie rok 2009 przyniesie nam ostateczną rozgrywkę w tym segmencie i zobaczymy, które portale się utrzymają.

Lichwa na finansowo

Kolejnym ciekawym portalem pożyczkowym jest finansowo.pl Portal ten na pierwszy rzut oka wygląda ciekawiej graficznie od kokos.pl
Działanie jest też bardzo proste trzeba najpierw mieć znajomych aby móc brać udział w danych aukcjach. Tutaj pożyczamy pieniądze już bezpośrednio PB, przez serwis nie przechodzą pieniądze ani portal nie pobiera żadnej prowizji, czyli powinno być najtaniej. Osoby na tym portalu mają można powiedzieć swoją 'historię' podobnie jak na allegro w postaci komentarzy. Kolejna różnica to taka, że pożyczkobiorca (PB) pożycza jakąś kwotę i po określonym czasie spłaca ją w całości czyli nie ma miesięcznych rat. Ogólnie bym powiedział nie są to zbyt sprzyjające warunki dla pożyczkodawcy (PD) poza jednym ale...
Z racji tego, że zazwyczaj PB biorą tak zwane chwilówki, które im są zazwyczaj dosyć pilnie potrzebne do kwoty spłacanej dodają tzw. 'bonusiki'. Często te 'bonusiki' wynoszą 10% od kwoty pożyczanej i nie są to procenty liczone w skali roku tylko bezpośrednio od kwoty pożyczanej np. dla 100zł często spłata to około 110zł. Kolejną rzeczą jest to, że termin spłaty jest dosyć krótki od 7 dni do powiedzmy 2 miesięcy. Aukcje o terminie spłaty 3 - 12 miesięcy rzadko dochodzą do finalizacji nawet jeżeli 'bonus' jest bardzo wysoki z prostej racji ryzyko niespłacenia jest dosyć wysokie. Jak widać na tym portalu zarobki są wprost nieograniczone... Nawet w krótkim czasie można zbić fortune. Obliczając tu prosty przykład pożyczki 100zł na 15 dni z bonusem 10% możemy policzyć, że w rzeczywistości pożyczamy te 100zł na 480% (w skali roku) - cóż nie można tego nazwać inaczej chyba niż lichwa :). Do tego trzeba zauważyć, że można obracać cały czas tymi samymi pieniędzmi czyli powiedzmy mamy 500zł, które 'inwestujemy' w 5 pożyczek po 100zł na 15dni. Po 15 dniach mamy z powrotem tą kwotę plus 50zł. Przy większej przeznaczonej kwocie możemy tak ustawić, że codziennie mamy wypłatę :) i dalej inwestujemy, pieniądze są w ciągłym obiegu.
... a gdzie jest haczyk? Otóż niestety jest to portal, na którym jest najwięcej oszustów. Szczerze mówiąc chyba nie ma PD, który udzielił kilkadziesiąt pożyczek i nie ma ani jednej 'wpadki'. Zazwyczaj niestety nie jest to 'jedna wpadka' tylko kilka. Powiem szczerze ja cały czas odrabiam straty po swoich wpadkach. Trzeba zaznaczyć, że portal finansowo.pl nie ponosi żadnej odpowiedzialności za udzielane pożyczki. Do tego jest tu najgorsza weryfikacja nie wiadomo czy ktoś jest w rejestrze dłużników, w sumie to są weryfikowane tylko dane na podstawie konta bankowego.
Na czym zarabia więc finansowo.pl skoro nic nie ma z udzielanych pożyczek (?) - głównie na programach partnerskich głównie z mBankiem. Powiedzmy, że jeżeli chcę się tu inwestować to konto w mBanku to wręcz konieczność z prostej przyczyny większość użytkowników ma tam konto i nie czeka się na przelewy.
Moja dygresja jeżeli się zaczyna inwestowanie na portalach pożyczkowych radzę zacząć od kokos.pl a dopiero potem finansowo.pl z prostego powodu tutaj jeżeli się nie ma jakiejś tam wprawy można naprawdę szybko wyzbyć się wszystkich zainwestowanych pieniędzy.

Kokosy na kokosie

Od jakiegoś czasu część pieniędzy inwestuje na portalach pożyczkowych (Social Lending). Jednym z najciekawszym uważam, że jest portal kokos.pl Ma on dosyć prosty interfejs, szata graficzna wygląda może niezbyt profesjonalnie ale ostatnio ma on najwięcej pożyczek i może się pochwalić największą ilością pożyczek (kwotowo). A teraz czemu jest on dla mnie taki fajny i jak można zarabiać angażując małe kwoty miesięcznie. Powiedzmy, że przeznaczamy kwotę 200zł miesięcznie przez 6 kolejnych miesięcy oraz wszystkie kolejne spłaty reinwestujemy. Załóżmy, że będziemy udzielali pożyczek na 6 miesięcy o oprocentowaniu 22%. W pierwszym miesiącu wkładamy 200zł, w kolejnym 200zł + rata z poprzedniej pożyczki 37zł łącznie 250zł (zaokrąglając do pięćdziesiątek). W 3 miesiącu mamy już ratę 83,25zł dodajemy nasze 200zł, łącznie wpłacamy 300zł (zaokrąglając) itd. Po 6 miesiącach mamy już ratę łączną w wysokości 407zł i wtedy przestajemy dokładać 200zł i możemy wpłacać już tylko pieniądze, które nam przychodzą ze spłacanych rat. Czyli w 7 miesiącu wpłacamy 400zł i dostajemy łączną ratę 451,33zł (pierwsza pożyczka została już spłacona (czyli raty 37zł już nie wliczamy). Itd. itd. a raty zaczynają nam ciągle rosnąc przy zerowym wkładzie (reinwestujemy tylko kolejne spłaty). Suma sumarum mamy perpetum mobile :) przy zainwestowanych na początku 1200zł (6x200zł) 'z lekkim hakiem'. O zainwestowanych na początku 1200zł zapominamy a spłacane raty ciągle reinwestujemy a jak nam są potrzebne pieniądze to poprostu ratę traktujemy jako dodatkową wypłate.
To był przykład modelowy niestety w życiu już tak idealnie nie jest, zdarzają się nieuczciwy pożyczkobiorcy (PB) lub nagle zaczynają mieć kłopoty i wtedy niestety zaczynają się kłopoty. Ale o tym napiszę innym razem. Osobiście uważam że portal kokos.pl jest w obecnej chwili najbezpieczniejszym portalem (o ile się udziela pożyczek 'z głową').
Ze swojej strony zachęcam do spróbowania swoich sił w udzielaniu pożyczek. Trzeba zaznaczyć, że na kokosie się przyjął dzień rozliczeniowy 10ty każdego miesiąca (oczywiści czasami PB spłacają trochę wcześniej, albo później, czasem wcale ...) i zazwyczaj tego dnia przychodzą przelewy na moje konto. Mi to szczególnie odpowiada bo wynagrodzenie z umowy o pracę dostaję tak mniej więcej 25-27 to jest to dla mnie dodatkowe zabezpieczenie jakbym miał np. kłopot ze 'związaniem końca z końcem'.